Comment ouvrir un CELI de placement (et pas juste un compte d'épargne CELI)

Beaucoup de Québécois croient avoir un CELI qui fait fructifier leur argent, alors qu’ils n’ont qu’un compte d’épargne CELI à faible rendement. Voici la différence, et comment ouvrir un vrai CELI de placement.

Un CELI de placement n’est pas la même chose qu’un compte d’épargne CELI, et cette confusion coûte cher à beaucoup d’épargnants. Le CELI n’est pas un produit en soi : c’est une enveloppe fiscale qui peut contenir différents types de placements. Un compte d’épargne CELI, ouvert dans une banque, contient simplement des liquidités qui rapportent un taux d’intérêt modeste. Un CELI de placement, ouvert chez un courtier en ligne, vous permet d’y détenir des actions, des fonds négociés en bourse (FNB) ou d’autres placements, avec un potentiel de rendement bien supérieur sur le long terme. Dans les deux cas, les gains sont libres d’impôt, mais ce que vous mettez dans l’enveloppe change tout. Pour de l’argent dont vous aurez besoin bientôt, un compte d’épargne CELI convient. Pour une épargne de long terme, un CELI de placement investi dans des FNB diversifiés est généralement plus efficace. Ouvrir un CELI de placement se fait en quelques minutes chez un courtier comme Wealthsimple ou Questrade, sans frais d’ouverture.

CELI d’épargne ou CELI de placement : la différence

Le mot CELI désigne une enveloppe fiscale, pas un placement précis. Ce qui compte, c’est ce que vous mettez dedans. Dans un compte d’épargne CELI, votre argent reste en liquidités et rapporte un taux d’intérêt, souvent modeste. Dans un CELI de placement, vous pouvez investir dans des actions et des FNB, avec un potentiel de croissance supérieur, mais aussi un risque de marché. Les deux mettent vos gains à l’abri de l’impôt ; ils ne servent simplement pas les mêmes objectifs.

Quand choisir l’un ou l’autre

Pour de l’argent dont vous aurez besoin à court terme (un fonds d’urgence, un projet dans l’année), un compte d’épargne CELI, accessible et sans risque de marché, est approprié. Pour une épargne de long terme (la retraite, un projet dans dix ans), un CELI de placement investi dans des FNB diversifiés offre historiquement un bien meilleur rendement, à condition d’accepter les fluctuations à court terme.

Comment ouvrir un CELI de placement, étape par étape

1. Choisissez un courtier en ligne offert au Québec (par exemple Wealthsimple pour la simplicité, Questrade pour plus d’outils).
2. Ouvrez un compte et sélectionnez le type CELI. L’opération prend quelques minutes.
3. Reliez votre compte bancaire et déposez des fonds.
4. Achetez vos placements, par exemple un FNB tout-en-un diversifié pour débuter simplement.

Attention aux droits de cotisation

Que votre CELI soit d’épargne ou de placement, vos droits de cotisation sont les mêmes : ils s’additionnent et vous suivent, peu importe l’institution. Attention à ne pas dépasser vos droits totaux, tous CELI confondus, car l’Agence du revenu du Canada impose une pénalité de 1 % par mois sur l’excédent, sans marge de tolérance (contrairement au REER). Vérifiez vos droits dans Mon dossier de l’ARC avant de cotiser.

Conclusion

Avoir un CELI, c’est bien ; savoir ce qu’il y a dedans, c’est mieux. Pour faire vraiment fructifier votre argent à long terme, un CELI de placement chez un courtier est souvent le bon choix. Comparez les courtiers offerts au Québec pour ouvrir le vôtre.