Taux promotionnel vs taux de base : le piège du 5 % sur l'épargne

Un compte d’épargne qui affiche 5 % peut ne vous rapporter presque rien à long terme. Tout dépend de la différence entre le taux promotionnel et le taux de base. Voici comment ne pas vous faire avoir.

Le taux promotionnel d’un compte d’épargne est un taux élevé offert temporairement, en général aux nouveaux clients et pour une durée limitée de trois à cinq mois. Le taux de base, lui, est le taux qui s’applique en permanence, une fois la promotion terminée. Le piège classique : une banque affiche un taux accrocheur de 4 % ou 5 % pour attirer de l’argent neuf, mais dès que la période promotionnelle se termine, votre solde retombe au taux de base, parfois sous 1 %. Sur une épargne que vous conservez longtemps, c’est le taux de base qui détermine réellement votre rendement, pas le chiffre affiché en gros dans la publicité. C’est pourquoi, pour un fonds d’urgence ou une épargne à moyen terme, un compte à taux de base élevé et durable (comme celui de la Banque EQ, dont les taux ne se terminent pas après une promotion) vaut souvent mieux qu’un taux promotionnel temporaire (comme ceux de Tangerine ou de Simplii ailleurs au Canada). Le bon réflexe est de toujours chercher le taux de base avant de vous laisser séduire par le taux affiché.

Comment fonctionne un taux promotionnel

Un taux promotionnel sert à attirer de nouveaux dépôts. Il s’applique généralement aux sommes nouvellement déposées, pendant une fenêtre limitée (souvent trois à cinq mois), puis disparaît. La mécanique est parfaitement légale et courante, mais elle peut induire en erreur si vous croyez que le taux affiché durera.

Prenons un exemple simple. Un compte affiche 5 % pendant cinq mois, puis retombe à 0,50 %. Sur 10 000 $, les cinq premiers mois vous rapportent environ 208 $ ; mais si vous laissez l’argent une année complète, les sept mois suivants au taux de base n’ajoutent qu’environ 29 $. Le rendement réel sur l’année est loin des 5 % annoncés.

Pourquoi le taux de base compte davantage à long terme

Pour une épargne que vous conservez au-delà de quelques mois, c’est le taux de base qui fait la différence. Une banque en ligne comme la Banque EQ mise justement sur des taux durables plutôt que sur des promotions temporaires : le taux ne se termine pas après une période limitée. À l’inverse, les comptes à fort taux promotionnel (Tangerine, ou Simplii dans le reste du Canada) sont surtout avantageux si vous êtes prêt à déplacer votre argent d’une promotion à l’autre, ce qui demande du suivi.

Comment ne pas se faire piéger

Quelques réflexes simples. D’abord, cherchez toujours le taux de base, souvent écrit en petits caractères, avant de regarder le taux promotionnel. Ensuite, notez la date de fin de la promotion dans votre calendrier. Enfin, demandez-vous si vous êtes du type à surveiller vos comptes pour sauter d’une offre à l’autre, ou si vous préférez la tranquillité d’un bon taux de base permanent. Il n’y a pas de mauvaise réponse, mais la stratégie doit correspondre à votre tempérament.

Conclusion

Le chiffre affiché n’est pas toujours celui que vous obtiendrez. Pour une épargne à long terme, comparez d’abord les taux de base. Consultez notre comparatif des comptes d’épargne pour repérer les taux durables.