Le paiement minimum de 5 % sur les cartes de crédit au Québec

Depuis le 1er août 2025, le paiement minimum des cartes de crédit atteint 5 % au Québec, une règle unique au Canada. Voici d’où elle vient, ce qu’elle change, et pourquoi elle vous protège.

Au Québec, le paiement minimum mensuel exigé sur une carte de crédit est plus élevé que dans le reste du Canada. Depuis le 1er août 2025, il atteint au moins 5 % du solde pour l’ensemble des cartes émises dans la province. Cette règle découle de la Loi sur la protection du consommateur (issue du projet de loi 134, adopté en 2017) et a été mise en place progressivement : le taux minimal a augmenté d’année en année pour atteindre 5 %. L’objectif est de réduire l’endettement des consommateurs. Ailleurs au Canada, le paiement minimum peut être aussi bas que 3 % du solde, voire un montant fixe de quelques dollars, ce qui pousse à rembourser très lentement et à payer beaucoup d’intérêts. En imposant un minimum de 5 %, le Québec force un remboursement plus rapide, ce qui réduit le coût total des intérêts sur le long terme. Concrètement, si vous ne payez que le minimum, votre versement mensuel sera plus élevé au Québec qu’ailleurs, mais vous sortirez de l’endettement plus vite. La règle est encadrée par l’Office de la protection du consommateur.

D’où vient cette règle

La règle du paiement minimum plus élevé provient du projet de loi 134, qui a modifié la Loi sur la protection du consommateur du Québec. Plutôt que d’imposer 5 % du jour au lendemain, le législateur a prévu une hausse graduelle du paiement minimal, année après année, jusqu’à atteindre 5 % au 1er août 2025. Les cartes émises après août 2019 étaient soumises à ce calendrier dès le départ, et la cible de 5 % s’applique désormais largement.

Ce que ça change pour vous

Si vous payez toujours votre solde en entier chaque mois, cette règle ne vous touche pas : vous ne payez aucun intérêt et le minimum n’a pas d’importance. Elle concerne surtout ceux qui reportent un solde. Pour eux, le versement minimum mensuel sera plus élevé au Québec, ce qui peut sembler contraignant, mais qui joue en réalité en leur faveur : rembourser plus vite signifie payer moins d’intérêts au total. C’est une protection, pas une punition.

Payer le minimum reste une mauvaise stratégie

Même à 5 %, se limiter au paiement minimum coûte cher. Avec des taux d’intérêt souvent autour de 20 %, un solde reporté grossit vite. La meilleure stratégie reste de payer votre solde en entier chaque mois. Si vous ne le pouvez pas temporairement, payez le plus possible au-dessus du minimum, et envisagez une carte à faible taux d’intérêt (comme la Visa minima Scotia) le temps de résorber votre solde.

Conclusion

Le paiement minimum de 5 % est une particularité québécoise qui protège les consommateurs en accélérant le remboursement. Mais la meilleure protection reste de payer votre solde en entier. Si vous reportez un solde, comparez les cartes à faible taux d’intérêt offertes au Québec.